每年國家農(nóng)業(yè)信貸的數(shù)額并不低，總額達萬億級別，可為何許多農(nóng)業(yè)經(jīng)營者卻貸不到款呢？
經(jīng)過分析，許多農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體（合作社、農(nóng)業(yè)企業(yè)、家庭農(nóng)場等）貸不到款往往存在以下問題。
農(nóng)業(yè)貸款那么多，為什么拿不到？方法、技巧很關(guān)鍵！
第1，資產(chǎn)不夠穩(wěn)定。
農(nóng)民合作社的市場準入條件很低，成立一個合作社只要有5個以上農(nóng)戶就可以辦理注冊。合作社采取成員自愿進退社原則，農(nóng)民可以拿土地、農(nóng)機具、魚塘等生產(chǎn)資料入股合作社，獲得的收益大部分實行分紅和返還，這就使合作社的資產(chǎn)運營狀態(tài)不那么穩(wěn)定。
第二，財務(wù)極不規(guī)范。
一些農(nóng)民合作社處于農(nóng)產(chǎn)品初級生產(chǎn)階段，只是簡單地按照市場行情去組織成員生產(chǎn)、銷售，很多合作社都沒有規(guī)范的財務(wù)報表，有的甚至財務(wù)上一片混亂。而銀行發(fā)放貸款的條件是產(chǎn)權(quán)明晰、管理規(guī)范、有較強的盈利能力和償還能力。許多合作社內(nèi)部管理制度特別是財務(wù)制度不健全，無法達到銀行放貸條件。
第三，缺少有效擔保抵押物。
很多合作社無法提供有效的擔保抵押物，因而在貸款時困難重重。
第四，不了解貸款政策及流程。
一些農(nóng)業(yè)經(jīng)營者不知道該向哪個部門申請，從而導致貸不到款。
其實農(nóng)業(yè)貸款沒那么難，關(guān)鍵是要掌握方法和技巧。那么，如何才能快速而容易地拿到農(nóng)業(yè)貸款呢？
1. 讀懂“兩權(quán)”試點，抵押貸款不再難
去年8月份，出臺了相關(guān)政策，決定由央行會同中央農(nóng)辦等11部門組織開展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點。
去年年底，國家又正式確定了分別在232個和59個試點縣（市、區(qū)）允許以農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款。
這一政策出臺無疑給農(nóng)業(yè)發(fā)展帶來新契機，利用“兩權(quán)”試點，有助于靠譜拿到農(nóng)業(yè)貸款。
2. 門檻降低，拿錢更容易
許多地方都開始重視農(nóng)村金融信貸這一問題，有些地區(qū)甚至已拿出了方案。例如，新疆一些地區(qū)結(jié)合當?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展特點，創(chuàng)新信貸模式，實行精準扶持，有效解決了農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在生產(chǎn)經(jīng)營中遇到的貸款難題。而中央下發(fā)的《深化農(nóng)村改革綜合性實施方案》，也明確提出要大力健全農(nóng)村金融體系，包括今年的數(shù)次降準降息，都意味著貸款門檻將降低，程序?qū)⒏雍唵巍?
3.財務(wù)規(guī)范，順利拿到貸款
切不可忽視財務(wù)問題。對于農(nóng)業(yè)經(jīng)營財務(wù)問題的考察，是銀行貸款中重要的一環(huán)。健康的財務(wù)狀況，清晰的賬務(wù)表達，是能否拿到貸款的重要因素。
不同主體都能怎么貸？
涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)種類不少，下面就以中國農(nóng)業(yè)銀行的規(guī)定為例，給您說說貸款的那些要求。
農(nóng)戶小額貸款
1. 什么人可以申請農(nóng)戶小額貸款？
具有中華人民共和國國籍，年齡在18周歲以上（含18周歲），且申請借款時年齡和借款期限之和不超過65（含65）；在農(nóng)村區(qū)域有固定住所，身體健康，具有完全民事行為能力和勞動能力，持有有效身份證件。所從事的生產(chǎn)經(jīng)營活動，符合國家法律法規(guī)及產(chǎn)業(yè)政策。
2. 期限、利率和額度是多少？
采用一般用款方式的，借款期限Zui長不超過3年，但對從事林果業(yè)等回收周期較長的生產(chǎn)經(jīng)營活動的，可延至5年。采用自助可循環(huán)方式的，可循環(huán)借款額度期限Zui長不超過3年。
農(nóng)戶小額貸款單戶授信額度起點為3000元，Zui高不超過5萬元（含）。
3. 怎樣取得農(nóng)戶小額貸款？
一般采用多戶聯(lián)保（3戶以上）、**擔保、公司加農(nóng)戶、抵押擔保等方式，還可以申請1萬元以下的信用貸款。
農(nóng)民專業(yè)合作社貸款
1.誰可以申請農(nóng)民專業(yè)合作社貸款？
去年，中國農(nóng)業(yè)銀行專門發(fā)布了《中國農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)民專業(yè)合作社貸款管理辦法》，其中規(guī)定，合作社是在農(nóng)村家庭承包經(jīng)營基礎(chǔ)上，同類農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)經(jīng)營者或者同類農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營服務(wù)的提供者、利用者，自愿聯(lián)合、民主管理的互助性經(jīng)濟組織。合作社貸款主要用于采購農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料、收購銷農(nóng)副產(chǎn)品、從事農(nóng)業(yè)設(shè)施建設(shè)維修等用途，不得用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營之外的用途。
2. 農(nóng)民專業(yè)合作社貸款期限多長？
合作社貸款期限一般不超過1年，確需超過1年的，應(yīng)報一級分行審批，且貸款期限Zui長不超過3年。
3. 貸款額度Zui高是多少？
農(nóng)民專業(yè)合作社流動資金貸款Zui高200萬元。在貸款的發(fā)放上，重點支持種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)，擇優(yōu)支持農(nóng)產(chǎn)品加工和農(nóng)業(yè)機械服務(wù)業(yè)合作社。
4. 怎樣取得農(nóng)民專業(yè)合作社貸款？
可采用抵（質(zhì)）押擔保、經(jīng)濟實體保證擔?；蜃匀蝗吮ＷC擔保。合作社貸款原則上應(yīng)追加合作社理事長、監(jiān)事長等合作社主要成員連帶責任保證擔保，辦理低風險信貸業(yè)務(wù)的除外。
專業(yè)大戶(家庭農(nóng)場)貸款
中國農(nóng)業(yè)銀行在2013年發(fā)布了專門針對專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場的貸款管理辦法。
針對他們規(guī)模化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的大額資金需求，單戶貸款額度Zui高可到1000萬元；
在貸款用途上，除了滿足客戶購買農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料等流動性資金需求，還可以用于農(nóng)田基本設(shè)施建設(shè)和支付土地流轉(zhuǎn)費用；
根據(jù)客戶經(jīng)營類型和資金用途的不同，貸款期限Zui長可5年。
在抵押擔保方式上，有大中型農(nóng)機具抵押、農(nóng)副產(chǎn)品抵押、林權(quán)抵押、農(nóng)村新型產(chǎn)權(quán)抵押、“公司＋農(nóng)戶”保證擔保、農(nóng)民專業(yè)合作社擔保等“三農(nóng)”特色擔保方式，同時還允許對符合條件的客戶發(fā)放信用貸款。
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